清远欲变2000万互助金为扶贫小贷担保金 按照1:5的杠杆率,可担保1亿元贷款,使全市50%贫困村受益
□本报记者 郭任旭
“清远市现有2000多万扶贫互助金贷款。如果把这笔资金变成银行贷款担保金,按照1:5的杠杆率,那就可以变成一亿元贷款额度了!”在省扶贫小额贷款即将推出的政策背景下,清远市扶贫办主任鲁小鹏对该市扶贫小贷大胆展望。
这不是政府高调唱独角戏,合作金融机构的表态给了政府信心。“就算扶贫小额贷款出现50%的坏账率,我们也承受得起!”清远市农信社负责人慷慨激昂地告诉记者。
2000万互助金缺乏银行参与
农户朱光敬是英德市白沙镇石园村一名贫困户,其致富方式被当地政府总结为“借鸡生蛋”。由于对自身的生产技术没有信心,朱光敬把从村互助金借来的9000元贷款入股村里大户朱照工,年获分红600元,加上给朱照工打工等其他收入,朱光敬一年收入达到5200元,这比之前自己种植所得要多出不少。
这种“大户+小户”的模式,就是清远市实施了近三年的互助金贷款主要模式。(详见本报2009年8月20日《各有所求:一方得资金 一方获分红》)。经过逐年扩大的发展,2010年清远市一共在94个村建立起互助金试点,参与互助金的贫困户达到2364户。“整个清远市一共有1021个贫困村,这意味着能够取得互助金贷款的贫困村大概占到十分之一。”在鲁小鹏看来,取得这样的成绩实属不易。
不过,互助金实施3年,清远扶贫办也逐渐看到其局限性。互助金不属于金融机构,缺乏法律支撑,金融功能单一。更关键的是,由于缺乏金融机构参与,互助金的帮扶能量也未彻底释放。
根据清远市扶贫办介绍,3年里该市一共筹得互助金2300多万,其中,除了中央在各地统一规划拨的150万元,市财政3年一共投入1750万。如果把当地社会捐助算上,清远自行筹集资金已超过2000万元。
“如果能够把互助金变为银行贷款的担保金,按照5倍杠杆率放大,2000万资金能担保1个亿贷款。”鲁小鹏强调,这意味着能得到贷款帮扶的贫困村将从94个变为500个,覆盖清远市50%的贫困村。
互助金变身担保金
清远市对互助金3年实践的总结,与广东省即将推出的扶贫小额贷款不谋而合。在一份名为《清远市扶贫基金小额担保贷款管理试行办法》(下简称《担保办法》)的文件上,该市已经率先对推开扶贫小额信贷做出了具体规定。
“市农信社按不小于担保基金5倍的额度发放小额贷款。贫困户申请的扶贫小额贷款,原则上不超过1万元；贷款期限原则1年；90%贷款利息由市里扶贫基金补贴,出现贷款逾期不贴息”。除了这些基本规定,互助金实践中的“大户+小户”捆绑模式被进一步引入《担保办法》中:“大户每带动一户贫困户按10000元计算,每一户大户最高可获得贷款5万元。”在清远扶贫办看来,解决了贫困户资金难题,还必须解决贫困户的生产能力。大户获得贷款的前提条件是签署一份带动协议书,里面详细列出“给贫困户提供就业机会、带动贫困户增收多少”等一系列任务指标。
不过,这是否会让扶贫贷款流向大户呢?《担保办法》对此作出严格限制:“原则上大户贷款比例不得超过扶贫小额贷款规模的30%。”在此前的互助金实践中,阳山县阳城镇黄竹村就是一个“大户+小户”模式的脱贫典型,村支书何和向记者详细介绍了该村的运作情况:“在互助金贷款中,我们为了鼓励大户带动小户,也给他们做了一些贷款。但是我们会和大户讲好,首要条件是满足贫困户的要求,剩余的才可以用于自身周转!”何和向记者强调,互助金实践两年来从未发生大户与小户之间的纠纷,而该村83户贫困户已有41户实现彻底脱贫。不过,如果按照银行贷款的商业模式,大户与小户在资金上显然还是较互助金模式下更加清晰。
金融机构能够承担风险
有了政府担保金,金融机构依然还是贷款的主要审批者,并为此承担一定风险。根据《担保办法》,“经过努力追债而无法收回的贷款本息,由扶贫基金承担70%,剩余30%由农信社承担。”并且,“扶贫担保基金以实际到位的资金作有限担保,不兜底。”
对于这样的风险分担比例,清远市农信社显得乐于接受。“我们还在考虑,是否主动将承担比例提高到50%。”该社信贷部负责人陈经理爽快地告诉记者,并为记者详细介绍了该社对扶贫小贷的风险承担能力:“就算50%全部坏账,也不怕。清远农信社目前的贷款规模总共接近200亿元。按照上级规定,贷款不良率不能超过3%,而目前清远联社整个不良率不到2%。”照这样的规模计算,即便一亿元贷款出现50%坏账,按照50%的承担比例计算,农信社必须承担2500万元坏账风险,这意味着不良率要上升0.125%,这依然在3%以内。
不过,这并不意味着农信社不用承担压力。“实际上,按照监管部门要求,我们必须逐年压缩不良率。而从实际情况看,涉农贷款不良率确实要高一些,目前整个清远联社所有贷款虽然不良率不超过2%,但是其中涉农类却达到4%。客观来说,扶贫小贷的风险要更高一些。”
在陈经理看来,乐于与当地政府合作扶贫小贷,这是农村金融机构的社会责任。而据介绍,清远市贷款规模在全省农信系统中只能算中上水平。这意味着,如果按照上述计算方式,其他地方农信社也完全有可能承担几千万元扶贫小贷的坏账风险。
实际上,大面积坏账出现的几率微乎其微。在陈经理看来,在类似政策性贷款中,政府提供信息、联动追债等机制是其他贷款所不具备的有利条件,“只要解决了抵押担保问题,即便贫困户缺乏基础和经验,由于金额不大,大多数贫困户贷款还是安全的。”
